Kredyt hipoteczny - wymagania

Osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzieło mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale muszą spełnić dodatkowe wymagania w porównaniu do osób zatrudnionych na umowie o pracę.

1. Czy banki akceptują umowy cywilnoprawne przy kredycie hipotecznym?

Tak, ale pod pewnymi warunkami. Kluczowe czynniki to:

✅ Stabilność dochodów – banki wymagają regularnych wpływów z tytułu umowy przez minimum 12–24 miesiące.

✅ Wysokość dochodów – dochód musi być wystarczający, aby spełniać kryterium zdolności kredytowej.

✅ Ciągłość współpracy – lepiej, jeśli umowa cywilnoprawna odnawia się cyklicznie lub współpraca trwa od dłuższego czasu.

✅ Podatek dochodowy – banki analizują PIT-37 lub PIT-36 za ostatni rok lub dwa lata.

✅ Wpływy na konto – bank sprawdzi, czy wynagrodzenie jest przelewane na rachunek i czy jego wysokość jest stabilna.

2. Jakie dokumenty są wymagane?

Osoby na umowach cywilnoprawnych muszą dostarczyć:

• Umowy zlecenia / o dzieło za ostatnie 12–24 miesiące.

• Zaświadczenie od zleceniodawcy o współpracy i wysokości wynagrodzenia.

• Historia wpływów na konto (zwykle za ostatnie 6–12 miesięcy).

• Rozliczenia podatkowe (PIT-37 lub PIT-36) za ostatni rok lub dwa lata.

• Ewentualne rachunki lub faktury potwierdzające wykonane zlecenia.

3. Czy umowa cywilnoprawna obniża zdolność kredytową?

Tak, ponieważ banki traktują dochody z umów cywilnoprawnych jako mniej stabilne niż z umowy o pracę. Dlatego:

• Banki mogą przyjąć tylko 80% lub nawet 50% dochodu do obliczenia zdolności kredytowej.

• Jeśli umowy są krótkoterminowe lub nieregularne, bank może odmówić udzielenia kredytu.

4. Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy umowie cywilnoprawnej?

• Współkredytobiorca – warto zaciągnąć kredyt z osobą na umowie o pracę.

• Dłuższa historia zatrudnienia – im dłużej pracujesz w ten sposób, tym lepiej.

• Wyższy wkład własny – jeśli masz np. 30% wkładu własnego, bank może patrzeć przychylniej.

• Ograniczenie innych zobowiązań – brak kredytów gotówkowych zwiększa zdolność kredytową.

Chcesz sprawdzić, w których bankach masz największe szanse na kredyt? Porównamy wspólnie oferty banków.